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新車合格證抵押相關問題調查與思考

——以湖北省為例

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發布時間:2019-03-26 09:08 來源:
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編者按
  
近年來,汽車經銷商將未出售的汽車合格證抵押給銀行獲取貸款已成為行業慣例。這種抵貸行為,雖暫時緩解了經銷商的資金壓力,但也可能侵害購車者的合法權益,而且極易增加金融信貸風險。頻頻發生的消費者不能及時拿到新車合格證導致消費糾紛,根源主要在此。本文以湖北省為例,深入剖析新車合格證抵押引發消費糾紛相關問題,供讀者借鑒。

湖北省新車合格證抵押基本情況
  根據中消協發布的《全國消協組織受理汽車產品投訴情況分析》,車輛合格證抵押問題是引發汽車消費投訴的主要原因之一。中消協多次約談車企、金融機構,支持消費者訴訟,但此類消費糾紛的數量仍居高不下。因經銷商(4S店)將家用汽車新車合格證抵押給銀行獲取貸款,導致消費者在購車后不能及時拿到新車合格證無法上牌照的群體消費糾紛,在湖北武漢、黃石、十堰、荊州、宜昌、襄陽、荊門、鄂州、黃岡、孝感、咸寧、恩施、潛江等地均有發生。近兩年來,全省消保委系統共受理新車合格證抵押引發的群體性消費糾紛236件。
  黃石市下陸區消保委從2017年3月初開始,陸續接到38名消費者投訴,反映在4S店購買家用汽車時,由于4S店未隨車向消費者交付新車合格證,導致購買的汽車無法申領牌照正常上路行駛。消費者多次上門追討新車合格證,但4S店一再拖延。荊門市消保委僅在2016年8月至2017年2月間,就先后接到120名消費者投訴反映類似問題。投訴高峰期集中在2016年11月,最多的一天,因此類問題投訴到消保委的消費者多達27人。有的車商欠證長達9個月之久,車主先后辦理6次臨時牌照;有的車商關門跑路失聯,消費者索證無門;有的車商采取欺騙手段,交證時間一拖再拖、遙遙無期;更有個別車商對索證消費者進行恐嚇。2017年1月,荊門某汽車銷售公司因欠證問題引發消費者群體性圍堵事件,消費者與汽車銷售公司數次發生對峙。
  目前,對上述群體性消費糾紛主要采取四種解決方式。第一,對于涉損金額較小的一般性群體糾紛,通過第三方維權機構,組織汽車生產廠商、汽車經銷商和消費者面對面協商解決;第二,對于涉損金額較大的群體糾紛,通過有關部門和第三方維權機構開展投訴勸諭、行政約談等,約談銀行、汽車生產廠商和汽車經銷商,推動問題的解決;第三,對于糾紛一方的汽車經銷商資金斷裂、虧損嚴重、無法正常運營的,通過地方政府組織推動社會并購或收購等方式解決問題;第四,幫助和支持消費者通過民事訟訴渠道解決問題。

新車合格證抵押引發的問題
  新車合格證抵押帶來的風險
  新車合格證抵押導致的消費糾紛涉損人數多、涉案金額高、涉及范圍廣、調處難度大,極易引發集體上訪等群體性事件,嚴重影響消費環境,侵害消費者合法權益,影響社會穩定。
  損害消費者合法權益。汽車經銷商故意隱瞞所售車輛的合格證抵押情況,導致消費者所購車輛無法辦理登記、上牌,無法上路行駛,一旦發生交通事故,沒有任何保障。由于汽車經銷商在汽車出售后是否贖回合格證,具有較大不確定性,一旦汽車經銷商出現經營問題,消費者很難要回合格證,消費者的知情權、安全權、公平交易權嚴重受損。
  銀行信貸風險增加。一般情況下,銀行辦理汽車合格證抵押貸款,并不實際占有車輛本身,車輛仍存放在經銷商處。根據《物權法》相關規定,動產質權以交付作為質權生效要件。汽車銷售企業一旦將汽車所有權轉移或私自銷售,銀行勢必面臨空持合格證而貸款無法收回的損失,極易造成信貸風險。
  影響了社會穩定。近年來,一些汽車銷售企業為了達到既能獲取貸款,又不影響銷售的目的,編造各種理由向汽車生產企業申請補辦車輛合格證,有的甚至通過這種手段進行非法集資,最終導致企業破產。類似違法行為嚴重擾亂了市場秩序,造成惡劣的社會影響。
  開展汽車合格證抵押業務面臨法律風險。根據《擔保法》《物權法》的有關規定,質押物必須具備兩個基本屬性,一是可轉讓性,二是財產性。汽車合格證系機動車整車出廠合格證明,由機動車生產企業印制并隨車配發,一一對應合格證上載明的汽車。汽車合格證本身并不具備任何財產價值,屬于汽車這一特殊動產的出廠附屬資料,不得轉讓。由此可見,汽車合格證并不具備成為質押物必須具備的條件。汽車經銷商通過汽車合格證質押辦理貸款,以較低的保證金獲取銀行高額貸款,實際上降低了汽車經銷的準入門檻,無形中增加了消費者的風險,對于維護汽車銷售市場和諧穩定無疑是重大隱患。此外,根據《產品質量法》規定,沒有合格證的商品不能銷售,合格證作為商品的附件必須一起交付消費者。從這個角度講,開展汽車合格證質押貸款業務缺乏法律依據。
  新車合格證抵押在業內普遍存在的原因
  車輛合格證抵押是利用汽車合格證進行融資擔保的一種模式。具體而言,汽車生產廠商、經銷商、銀行三方簽訂融資協議,約定經銷商從銀行貸款,向生產廠商采購汽車;生產廠商收到貸款資金后將汽車交付給經銷商,并按經銷商的指示將合格證交給銀行;經銷商出售汽車后向銀行歸還貸款,贖回合格證。這種融資模式最早是從歐美引進的,2000年前后開始在國內汽車銷售行業中盛行。汽車合格證融資擔保業務與車證分離的汽車銷售模式是相伴相生的。如果經銷商以汽車作為擔保財產辦理質押貸款,按照法律規定,合格證和汽車必須同時交付銀行。但如果真的這樣做了,不僅會造成銷售商難以銷售汽車,而且銀行需要額外增加人力、場地等成本管理質押的汽車,完全不切實際。如果允許銷售商同時保留汽車和合格證,則銀行的債權又失去了保障。雙方為實現自身利益最大化、節約成本,選擇車證分離的模式無疑最便捷、最經濟。對于經銷商而言,采購新車所需資金得以解決;對于銀行而言,控制了合格證就可以限制債務人或第三人支配和使用汽車,從而可以控制貸款風險;對于生產廠商而言,可以及時收回投資成本。在各方順利銜接且不出現任何問題的情況下,新車合格證抵押獲取銀行貸款,確實能實現共贏。
  新車合格證抵押頻頻引發消費糾紛
  經銷商在銷售汽車后能否依約及時向銀行還款并贖出合格證,取決于其自身經營狀況和誠信度。受生產廠商多銷多獲利的政策誘惑,或者因為資金周轉告急的壓力,經銷商往往會將銷售車款挪作他用,或者繼續采購新車,并非一定用銷售款向銀行贖回合格證。有的經銷商甚至用贖回的合格證再次進行貸款。一旦經銷商資金鏈斷裂,會很快產生連鎖反應:經銷商關門停業、卷款跑路;銀行貸款難以收回;消費者購買的新車因缺少合格證無法上牌上路,陷入用車無牌、退車無望、索證無門的困境。

思考與啟示
  信息不對稱是相關消費糾紛產生的直接原因。所謂信息不對稱是指在市場經濟活動中,買賣雙方對相關信息的掌握存在差異,掌握信息比較充分的人員處于相對有利地位,而信息貧乏的人員則處于相對不利地位。汽車生產廠商、經銷商、銀行三方簽訂融資協議,新車合格證抵押給銀行并各自獲取利益,消費者對此卻毫不知情。即便相關車輛已經賣給消費者,經銷商也不會主動向消費者披露合格證被抵押的信息,消費者完全處于信息弱勢地位。筆者認為,此類問題可通過信息公開的方式解決。應要求汽車生產廠商、經銷商、銀行三方簽訂融資協議,必須到相應監管部門備案,同時要采取公開、可查詢的方式向社會披露新車合格證抵押相關信息。這樣一來,既方便了金融部門監管,有效防范金融風險,也有利于消費者在充分享有知情權的情況下,作出買與不買、在何處買的最優選擇。
  諸多因素導致市場配置資源失靈。面對資本供給不足問題,汽車生產商、經銷商和銀行憑借各自優勢自發形成一個利益鏈條,各取所需,這是市場配置資源的直接表現,也成為行業公開潛規則。
  但是,市場也有失靈的時候。具體到新車合格證抵押問題上,導致市場失靈的原因有公共產品供給不足、信息不對稱、壟斷等。新車合格證抵押三方協議簽訂之初,風險與收益在三方內部運轉。但當汽車所有權轉移至消費者時,消費者成為利益相關方,三方協議是否如約履行直接關系消費者的切身利益。
  如何解決上述問題,筆者認為應采取四方面措施,科學制定金融政策,依法加強市場監管。一是加強資本供給,緩解供需壓力。加強汽車金融產品的供給,緩解目前汽車金融供給不足的問題,降低汽車生產商和經銷商對于新車合格證抵押獲取貸款的依賴。二是強化源頭核審,嚴控信貸風險。加大對汽車經營者使用汽車合格證辦理抵押貸款行為的監管力度,定期審查經銷商的資信、相關合格證有效性以及對應車輛所有權狀況等,有效防控信貸風險。三是落實主體責任,規范銷售行為。依法落實汽車經營者主體責任,督促汽車經營者建立健全保障措施,確保向消費者交付車輛時一并交付新車合格證,堅決杜絕缺證賣車行為的發生。四是加強協作,推動社會共治。積極引導行業協會建立統一的信息披露平臺,督促車企和經銷商披露合格證信息,并提示消費者在購車時關注相關信息;及時發布消費警示、提示,引導消費者理性購車、科學消費,一旦發生消費糾紛,則及時依法維權。

□湖北省消費者委員會副秘書長 蔡 浩

(責任編輯:系統管理員)

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